Kas yra sudėtinės palūkanos?
Sudėtinės palūkanos – palūkanos nuo palūkanų – reiškia, kad uždirbi grąžą nuo grąžos, kurią jau uždirbai. Pirmais metais 10 000 € su 7 % duoda 700 €. Antrais metais 10 700 € duoda 749 € – nes dabar dirba ir tie 700 €. Skamba smulkiai, bet efektas auga kasmet, ir po 30 metų tavo 10 000 € tapo apie 76 000 €. Todėl investuojant laikas svarbiau nei suma.
Kaip tai atrodo per laiką
10 000 € su 7 % per metus (maždaug tiek, kiek plačios akcijų rinkos istoriškai davė prieš infliaciją):
| Metai | Suma | Tų metų grąža |
|---|---|---|
| 0 | 10 000 € | — |
| 10 | apie 19 700 € | apie 1 300 € |
| 20 | apie 38 700 € | apie 2 500 € |
| 30 | apie 76 100 € | apie 5 000 € |
| 40 | apie 149 700 € | apie 9 800 € |
Pažiūrėk į paskutinius dešimt metų: nuo 76 000 € iki 150 000 €. Paskutinis dešimtmetis duoda daugiau nei pirmi 30 metų kartu. Kreivė pradžioje plokščia, o pabaigoje stačia – todėl ja taip sunku patikėti.
72 taisyklė
Greitas skaičiavimas mintyse: 72, padalyta iš grąžos procentais = metų skaičius, per kurį pinigai padvigubėja. Su 7 % tai 72/7 ≈ 10 metų. Su 3 % – 24 metai. Su 1 % taupomojoje sąskaitoje – 72 metai. Taisyklė parodo ir tai, kodėl sąnaudos taip svarbios: 7 % minus 1,5 % mokesčių yra 5,5 %, ir padvigubėjimas tada trunka 13 metų vietoj 10.
Jos veikia ir prieš tave
Sudėtinės palūkanos – tas pats dalykas, dėl kurio auga skolos. 2 000 € kredito kortelės skolos su 20 % po ketverių metų yra 4 100 €, jei jos negrąžini. Todėl dauguma patarimų apie investavimą prasideda taip: pirmiausia grąžink brangias skolas. Nė viena akcija patikimai neduoda 20 % per metus.
Tipinė pradedančiojo klaida
Laukti su pradžia, „kol turėsiu daugiau pinigų“. 100 € per mėnesį nuo 25 metų su 7 % iki 65 metų duoda apie 240 000 €. Pradėjus 35-erių, ta pati suma duoda apie 110 000 €. Tie dešimt metų kainuoja pusę – ne todėl, kad įmokėjai mažiau, o todėl, kad sudėtinės palūkanos gavo mažiau laiko.
Štai kaip tai matai Kiggo
Kiggo vadovas „Pradedantiesiems“ parodo, kuo fiksuota mėnesinė suma gali tapti per 10, 20 ir 30 metų – kaip skaičiai, ne kaip pažadai. Kiggo ilgalaikis vertinimas kaip tik apie tai, kas gali augti su laiku. Grąža niekada negarantuota; tikra tik matematika.
Susiję terminai
Dažni klausimai
Ar sudėtinės palūkanos galioja ir akcijoms?
Taip, nors „palūkanų“ nėra. Jei tavo akcijos pakyla 7 % ir dividendai reinvestuojami, kitąmet kyla tie 107 %. Efektas tas pats – tik vadinasi grąža nuo grąžos.
Kuo pagrįsti tie 7 %?
Maždaug tuo, kiek platūs biržos indeksai istoriškai davė vidutiniškai per metus per ilgus laikotarpius, prieš infliaciją. Tai gerų ir blogų metų vidurkis – ne pažadas kitiems metams.
Ar sąnaudos sugriauna sudėtines palūkanas?
Jas pristabdo. 1 % metinių mokesčių skamba mažai, bet tai 1 % visos sumos kasmet – įskaitant tą dalį, kuri kitaip toliau kauptųsi. Per 30 metų tai paprastai kainuoja ketvirtį galutinės sumos.
Kiggo paaiškina — Kiggo nepataria. Niekada nesakome, ką pirkti ar parduoti, o rodikliai lyginami tik tarp tos pačios srities įmonių. Sprendimas yra tavo. Paskutinį kartą atnaujinta 2026-09-23.
Parašė Claus Frisch, Kiggo įkūrėjas. Ne konsultantas, ne bankas — Kiggo paaiškina, tu nusprendi.
