Wat is rente-op-rente?
Rente-op-rente — ook samengestelde rente of het sneeuwbaleffect genoemd — betekent dat je rendement verdient op het rendement dat je al hebt verdiend. In jaar één geeft 10.000 € tegen 7 % 700 €. In jaar twee geeft de 10.700 € 749 € — omdat de 700 € nu ook meewerkt. Het klinkt klein, maar het effect groeit jaar na jaar, en na 30 jaar is je 10.000 € ongeveer 76.000 € geworden. Daarom telt tijd zwaarder dan bedrag als je belegt.
Hoe het er in de tijd uitziet
10.000 € tegen 7 % per jaar (ongeveer wat brede aandelenmarkten historisch hebben opgeleverd vóór inflatie):
| Jaar | Bedrag | Rendement dat jaar |
|---|---|---|
| 0 | 10.000 € | — |
| 10 | ca. 19.700 € | ca. 1.300 € |
| 20 | ca. 38.700 € | ca. 2.500 € |
| 30 | ca. 76.100 € | ca. 5.000 € |
| 40 | ca. 149.700 € | ca. 9.800 € |
Let op de laatste tien jaar: van 76.000 € naar 150.000 €. Het laatste decennium geeft meer dan de eerste 30 jaar samen. De curve is vlak in het begin en steil aan het einde — dat maakt hem zo moeilijk te geloven.
De regel van 72
Een snelle rekensom uit het hoofd: 72 gedeeld door het rendement in procent = het aantal jaren voordat het geld verdubbelt. Bij 7 % is dat 72/7 ≈ 10 jaar. Bij 3 % is het 24 jaar. Bij 1 % op een spaarrekening 72 jaar. De regel laat ook zien waarom kosten zo zwaar wegen: 7 % min 1,5 % aan kosten is 5,5 %, en een verdubbeling duurt dan 13 jaar in plaats van 10.
Het werkt ook tegen je
Rente-op-rente is hetzelfde mechanisme dat schulden laat groeien. 2.000 € roodstand of creditcardschuld tegen 14 % is na vier jaar ongeveer 3.400 € als je niets aflost. Daarom begint bijna elk beleggingsadvies met: los eerst dure schulden af. Geen aandeel levert betrouwbaar 14 % per jaar op.
De typische beginnersfout
Wachten met beginnen "tot ik meer geld heb". 100 € per maand vanaf je 25e geeft, tegen 7 %, ongeveer 240.000 € op je 65e. Begin je op je 35e, dan geeft hetzelfde bedrag ongeveer 110.000 €. Die tien jaar kosten de helft — niet omdat je minder inlegde, maar omdat rente-op-rente minder tijd kreeg.
Zo zie je het in Kiggo
De gids "Aan de slag" van Kiggo laat zien waar een vast maandbedrag in 10, 20 en 30 jaar toe kan groeien — als cijfers, niet als beloftes. De langetermijnring van Kiggo gaat precies over wat in de tijd kan groeien. Het rendement is nooit gegarandeerd; alleen de rekensom is zeker.
Verwante begrippen
Veelgestelde vragen
Geldt rente-op-rente ook voor aandelen?
Ja, ook al is er geen "rente". Stijgen je aandelen 7 % en wordt het dividend herbelegd, dan is het de 107 % die volgend jaar stijgt. Het effect is hetzelfde — het heet alleen rendement op rendement.
Waar is die 7 % op gebaseerd?
Ongeveer wat brede aandelenindices historisch gemiddeld per jaar hebben opgeleverd over lange periodes, vóór inflatie. Het is een gemiddelde over goede en slechte jaren — geen belofte voor het volgende jaar.
Verpesten kosten rente-op-rente?
Ze remmen het af. 1 % jaarlijkse kosten klinkt weinig, maar het is 1 % van het hele bedrag, elk jaar — inclusief het deel dat anders had kunnen groeien. Over 30 jaar kost het doorgaans een kwart van het eindbedrag.
Kiggo legt uit — Kiggo geeft geen advies. We zeggen je nooit wat je moet kopen of verkopen. De beslissing is de jouwe. Laatst bijgewerkt op 2026-09-23.
Geschreven door Claus Frisch, oprichter van Kiggo. Geen adviseur, geen bank — Kiggo legt uit, jij beslist.
