Що таке складні відсотки?
Складні відсотки означають, що ти заробляєш дохід на дохід, який уже заробив. У перший рік 10 000 ₴ під 7 % дають 700 ₴. У другий рік 10 700 ₴ дають 749 ₴ — бо ті 700 ₴ тепер теж працюють. Звучить дрібно, але ефект зростає з кожним роком, і через 30 років твої 10 000 ₴ стали приблизно 76 000 ₴. Ось чому в інвестуванні час важить більше за суму.
Як це виглядає з часом
10 000 ₴ під 7 % на рік (приблизно те, що широкі ринки акцій історично давали до інфляції):
| Рік | Сума | Дохід за цей рік |
|---|---|---|
| 0 | 10 000 ₴ | — |
| 10 | бл. 19 700 ₴ | бл. 1300 ₴ |
| 20 | бл. 38 700 ₴ | бл. 2500 ₴ |
| 30 | бл. 76 100 ₴ | бл. 5000 ₴ |
| 40 | бл. 149 700 ₴ | бл. 9800 ₴ |
Зверни увагу на останні десять років: від 76 000 ₴ до 150 000 ₴. Останнє десятиліття дає більше, ніж перші 30 років разом. Крива пласка на початку і крута в кінці — саме тому в неї важко повірити.
Правило 72
Швидкий підрахунок у голові: 72 поділити на дохідність у відсотках = кількість років, за яку гроші подвояться. Під 7 % це 72/7 ≈ 10 років. Під 3 % — 24 роки. Під 1 % на банківському рахунку — 72 роки. Правило також показує, чому витрати такі важливі: 7 % мінус 1,5 % комісій — це 5,5 %, і подвоєння тоді триває 13 років замість 10.
Це працює і проти тебе
Складні відсотки — те саме, через що зростає борг. 20 000 ₴ боргу за кредитною карткою під 40 % річних через чотири роки — це вже майже 77 000 ₴, якщо не гасити. Тому більшість порад про інвестування починаються з: спершу погаси дорогий борг. Жодна акція не дає надійно 40 % на рік.
Типова помилка початківця
Чекати з початком, «доки буде більше грошей». 1000 ₴ на місяць із 25 років під 7 % дають до 65 років близько 2,4 мільйона гривень. Почавши в 35, та сама сума дає близько 1,1 мільйона. Ці десять років коштують половини — не тому, що ти вклав менше, а тому, що складні відсотки отримали менше часу.
Ось як це виглядає в Kiggo
Путівник «Як почати» в Kiggo показує, у що може вирости фіксована щомісячна сума за 10, 20 і 30 років — як числа, а не обіцянки. Довгострокове кільце Kiggo саме про те, що може зростати з часом. Дохідність ніколи не гарантована; певна лише математика.
Пов’язані поняття
Часті запитання
Чи діють складні відсотки на акції?
Так, хоча «відсотків» там немає. Якщо твої акції зростають на 7 %, а дивіденд реінвестується, наступного року зростають уже 107 %. Ефект той самий — його просто називають доходом на дохід.
На чому ґрунтуються ці 7 %?
Приблизно на тому, що широкі індекси акцій історично давали в середньому на рік за довгі періоди, до інфляції. Це середнє за хороші й погані роки — а не обіцянка на наступний.
Чи витрати руйнують складні відсотки?
Вони їх уповільнюють. 1 % річної комісії звучить дрібно, але це 1 % від усієї суми щороку — включно з тією частиною, яка інакше б нарощувалася. За 30 років це зазвичай коштує чверть кінцевої суми.
Kiggo пояснює — Kiggo не радить. Ми ніколи не кажемо, що купувати чи продавати, а показники порівнюються лише в межах однієї галузі. Рішення за тобою. Оновлено 2026-09-23.
Текст: Клаус Фріш, засновник Kiggo. Не радник і не банк — Kiggo пояснює, ти вирішуєш.
